ทำความเข้าใจ “IRR ของประกันชีวิต”
บางครั้งที่ได้คุยกับลูกค้าเกี่ยวกับแผนการประกันชีวิต ก็จะมีคำถามว่า... “IRR กี่เปอร์เซ็นต์?”ก่อนอื่นต้องทำความเข้าใจก่อนว่า ”ประกันชีวิตและการลงทุน” เป็นคนละส่วนกันและทำหน้าที่ต่างกัน ถึงแม้จะอยู่ในแผนการเงินเดียวกันก็ตาม
การลงทุนเป็นการทำให้เงินงอกเงยเพิ่มมูลค่าจากการนำเงินไปเก็บไว้ในสินทรัพย์ต่างๆ เช่น กองทุนรวม หุ้น พันธบัตร ฯลฯ IRR มีส่วนสำคัญในการประกอบการพิจารณาลงทุนแน่นอน ประกันชีวิตทำหน้าที่ปกป้องเงินที่เราลงทุนไม่ให้สูญเสียไปกับความเสี่ยงที่เราไม่ได้วางแผน เช่น ค่ารักษาพยาบาล การขาดรายได้จากเหตุการณ์ต่างๆ การสูญเสียบุคคลที่เป็นแหล่งรายได้ของครอบครัว ฯลฯ เมื่อเกิดค่าใช้จ่ายเหล่านี้ขึ้นมาก็ไม่ต้องดึงเงินจากแผนการเงินหรือการลงทุนออกมาใช้ ทำให้โอกาสในการบรรลุเป้าหมายมีมากขึ้น
แต่หากจะลองคิด IRR ของประกันชีวิตกันเล่นๆดูก็น่าสนใจนะ...ผู้ชายอายุ 40 ปี ซื้อประกันชีวิตที่ทุนประกัน 100,000,000 บาท เบี้ยประกันประมาณ 2,500,000บาท/ปี
หากเสียชีวิตภายในปีแรกของการทำประกัน ครอบครัวจะได้รับเงินจำนวน 100 ล้านบาททันที ซึ่งคิดเป็น 4000% ของเงินที่จ่ายไป ถ้าใครที่คิดเป็นการลงทุนก็คงจะคุ้มน่าดูทีเดียว แต่ถ้าเสียชีวิตในปีที่ 10 จ่ายเบี้ยประกันไปแล้ว 25 ล้านบาท ครอบครัวจะได้รับเงิน 100 ล้านบาทเช่นกัน คิดเป็น 400% ลองดูปีที่ 20 กันดีกว่า ทุนประกันยังคงเป็น 100 ล้านบาท จ่ายเบี้ยไปทั้งหมด 50 ล้านบาท หากเสียชีวิตในปีนี้ เงินที่ได้รับจะเท่ากับ 200% ของเบี้ยทั้งจำนวน
คำถามคือ... มีใครที่ต้องการ “ลงทุน” ในประกันชีวิตแล้วได้ IRR สูงที่สุดกันไหม?ประกันชีวิต และ IRR เป็นคนละส่วนที่อยู่ในแผนการเงินเดียวกัน แต่ทำหน้าที่ต่างกัน
ประกันชีวิตจะช่วยปกป้องแผนการเงิน เพื่อให้มีโอกาสได้ IRR ใกล้เคียงกับเป้าหมายที่สุดมากกว่า